Готовый перевод Infinite Bankruptcy Crisis / Бесконечный кризис банкротства: Глава 28

Одна и та же профессия, почти один возраст, сопоставимый доход — почему одни живут беззаботно, а другим приходится туго затягивать пояс и из последних сил цепляться за жизнь?

**

Чжу Сюхуа уже собиралась выйти в гости, но в последний момент вспомнила: странный человечек в костюме как-то предупреждал её, что «семья вот-вот обанкротится».

Тогда она решила, что тот просто пугает её, чтобы добиться каких-то скрытых целей, и не придала словам значения.

Теперь же пророчество сбылось, и Чжу Сюхуа с опозданием поняла: у того человечка, похоже, действительно есть кое-какие способности.

«Может, стоит разыскать его и спросить, как выбраться из нынешнего кризиса?» — подумала она.

Решила — и сразу за дело.

Чжу Сюхуа тихо позвала:

— Система, ты здесь?

Юнь Ло:

— Нет.

Не приставай ко мне.

Обижен.jpg

Автор поясняет:

Некоторые спрашивают: почему при покупке страховки от тяжёлых болезней после диагноза выплачивают всего 200 000 юаней? Нужно ли дополнительно оформлять другие виды страховок?

Дело в том, что, например, в Alipay при покупке страховки от тяжёлых болезней можно выбрать сумму покрытия: 100 000, 300 000 или 500 000 юаней.

При одинаковых условиях — покрытие до 70 лет, ежегодные взносы в течение 20 лет:

— 100 000 юаней — ежегодный взнос 830 юаней;

— 300 000 юаней — ежегодный взнос 2 490 юаней;

— 500 000 юаней — ежегодный взнос 4 150 юаней.

[Если вы хотите получить высокое страховое покрытие, придётся платить больше. Некоторые страховые компании даже предлагают покрытие на 1 000 000 юаней.]

*

Почему рекомендуется покупать потребительские («чистые») страховки, а не дивидендные или возвратные?

Преимущества потребительских страховок: за сравнительно небольшие деньги вы получаете высокий финансовый рычаг.

Например, при ежегодном взносе 4 150 юаней в случае страхового случая выплачивается 500 000 юаней.

Недостаток: если за весь срок действия страховки не произошло страхового случая, взносы считаются «потраченными впустую».

Преимущества возвратных страховок: если страховой случай не наступил, вы получаете обратно определённый процент от страховой суммы или уплаченных взносов — по сути, это «принудительное накопление».

Недостатки: взносы значительно выше, чем у потребительских; чтобы получить возврат, нужно дождаться окончания срока; при досрочном расторжении договора потери будут значительными.

Почему, несмотря на возможность возврата, всё равно рекомендуются потребительские страховки?

Возьмём пример:

Потребительская страховка — ежегодный взнос А.

Возвратная страховка — ежегодный взнос А + B.

Через N лет, если не произошло страхового случая, возвратная страховка вернёт вам сумму С.

Кажется, будто потребительская страховка «проигрывает». Но если разницу B ежегодно вкладывать в обычный денежный фонд (с доходностью 3–4% годовых), то за счёт сложного процента накопленная сумма будет примерно равна С.

А если у вас есть хотя бы базовые навыки инвестирования и вы сможете получить доходность выше 5%, то накопленная сумма от разницы B значительно превысит С.

К тому же эти деньги всё это время остаются у вас под рукой и могут быть использованы в любой момент. А при возвратной страховке ждать придётся десятилетиями.

[Страховка предназначена для того, чтобы за небольшие деньги защититься от крупных рисков. Не стоит использовать её как инструмент сбережения.]

[Доходность по дивидендным продуктам различается. Некоторые рассчитываются по минимальной ставке — 1,5–2,5% годовых, что хуже, чем доходность денежного фонда.]

Чжу Сюхуа понимала, что виновата сама, и честно извинилась:

— Прости, я тогда неправильно тебя поняла.

Юнь Ло молчала.

Чжу Сюхуа пояснила:

— Ты появилась слишком внезапно, я совсем не была готова…

— Помоги мне! — умоляюще попросила она, опустив гордость. — В доме двое пожилых родителей и двое маленьких детей. Мы просто не выдержим ещё одного удара.

Какие вины у невинных детей?

Юнь Ло появилась и неохотно произнесла:

— Я уже говорила: структура вашей семьи слишком рискованна.

Чжу Сюхуа горько усмехнулась:

— Детей уже родили, назад дороги нет.

Когда решали завести второго ребёнка, думали только о том, как одинокому ребёнку будет лучше с братом или сестрой.

А после рождения оказалось: расходы огромные! Чтобы нормально ухаживать за детьми, нужно гораздо больше сил и времени.

Раньше, будучи домохозяйкой, она как-то справлялась. Но теперь, когда семейный бюджет пошатнулся, ей пришлось искать работу — и сразу стало не хватать времени ни на что.

Иногда Чжу Сюхуа даже думала: если бы заранее знала, что мужа уволят, второго ребёнка бы точно не рожала. Сейчас он словно раскалённый уголь в руках — ни удержать, ни отдать.

Юнь Ло:

— Значит, нужно компенсировать это другими способами.

Юнь Ло:

— У ваших родителей нет пенсии и медицинской страховки. Сначала оформите им хотя бы базовое социальное обеспечение.

— Как это сделать? — поинтересовалась Чжу Сюхуа.

Юнь Ло:

— Ранее правительство ввело специальную программу: можно единовременно внести взносы за пятнадцать лет, после чего получать ежемесячную пенсию. Сначала около 700–800 юаней, но каждый июль пенсию повышают, плюс предоставляется медицинское страхование.

Глаза Чжу Сюхуа загорелись.

В пожилом возрасте самое страшное — болезни. Медицинские расходы легко достигают десятков тысяч, а обычной семье с этим не справиться.

При этом многие коммерческие страховки отказываются принимать пожилых людей. Чжу Сюхуа пыталась оформить страховку для свёкра и свекрови — но негде было взять!

Теперь же, услышав, что можно заплатить единовременно и получать и пенсию, и медицинское покрытие, она поспешила уточнить:

— Что это за страховка? Надёжная ли?

Юнь Ло:

— Полное название — социальное базовое пенсионное страхование.

Юнь Ло:

— Работающие люди платят «пять страховок», одна из которых — как раз базовое пенсионное страхование.

Юнь Ло:

— Чтобы решить проблему пенсионного обеспечения сельского населения, власти разрешили оформлять его как самозанятым: можно единовременно внести взносы за пятнадцать лет.

Теперь Чжу Сюхуа всё поняла.

Когда она ушла с работы и стала домохозяйкой, она сама платила за страховку как самозанятая.

Если бы речь шла о коммерческой страховке, она, возможно, усомнилась бы в её надёжности.

Но социальное пенсионное и медицинское страхование — это государственная система всеобщего охвата. Тут и сомневаться нечего! Надо срочно оформлять!

— Сколько нужно заплатить? Где оформлять? — заторопилась она.

Юнь Ло:

— Это тебе нужно уточнить в деревне.

Юнь Ло:

— Сроки ограничены. Пропустишь этот шанс — политика изменится, и потом уже не получится.

Чжу Сюхуа кивала, запоминая каждое слово:

— Записала. Завтра же поеду узнавать.

Указав направление действий, человечек в костюме исчез.

Чжу Сюхуа почувствовала облегчение.

Взглянув на часы и увидев, что ещё рано, она быстро привела себя в порядок и отправилась на встречу с подругами, как и планировала.

*

Женщины в браке, собравшись вместе, обычно жалуются друг другу на жизнь. Одна — на свекровь, другая — на мужа, третья — на непослушных детей.

Когда настала очередь Чжу Сюхуа, она нахмурилась:

— Последнее время всё идёт наперекосяк! Мужа уволили, двое детей на руках, трое родителей требуют заботы. Ежемесячные расходы — несколько тысяч, плюс ипотека и автокредит. Жизнь превратилась в кошмар!

Обычно после таких жалоб подруги вежливо сочувствуют.

Но на этот раз после слов Чжу Сюхуа наступила полная тишина. Никто не проронил ни слова.

Чжу Сюхуа почувствовала неловкость и сослалась на необходимость сходить в туалет.

Как только она вышла, остальные три женщины переглянулись и начали ворчать:

— Почему никто не сказал ни слова? Было же так неловко!

— А ты сама молчала!

— Прости, но, честно говоря, когда она жалуется, мне хочется только смеяться и, уперев руки в бока, крикнуть: «И тебе такое наконец досталось!» Больше ничего не приходит в голову…

После этих слов остальные двое молча кивнули.

Через некоторое время одна тихо призналась:

— Честно, мне тоже неприятно стало.

— У всех нас проблемы: свекровь, муж, дети — никто не идеален. Но Чжу Сюхуа сама себя загнала в угол!

— Сколько раз мы намекали ей, но она никогда не слушала. Тратила, как будто денег море, второго ребёнка родила, сидела дома, ничего не делая. При таком образе жизни рано или поздно всё рухнет — и удивительно, что раньше не рухнуло.

Другая добавила:

— Когда она рассказывала про свою семью, мне от волнения сердце замирало! А она будто не замечала ничего странного.

— Мы могли только намекать, а если говорили прямо, она обижалась. Всё твердила: «У нас денег полно, мы прекрасно живём». Как будто мы завидуем её «роскошной» жизни!

— Когда она болтала о безработице, казалось, что это где-то далеко, не с нами. Говорили — «не накаркай», «зачем тревожиться заранее». А теперь, когда это случилось с ней, наконец поняла, что к чему?

— Если бы раньше послушалась советов — не родила бы второго ребёнка или хотя бы отложила, купила бы поменьше квартиру, платила бы меньше по ипотеке, не брала бы новую машину, отложила бы хоть немного денег — сейчас бы жила спокойно!

— Зная, что она сама довела себя до такого состояния, невозможно сочувствовать…

— Да уж, — подхватили остальные.

Чжу Сюхуа вышла из туалета и случайно услышала этот разговор. Лицо её побледнело.

Сначала она хотела ворваться и устроить скандал. Но потом подумала: а что они сказали не так? Ничего.

Именно потому, что всё — правда, каждое слово бьёт прямо в сердце, причиняя острую боль.

Если бы она не была так самоуверенна и заранее не приняла бы никаких мер предосторожности, семья не оказалась бы в такой безвыходной ситуации.

Осознав это, Чжу Сюхуа задохнулась, будто её сердце сжали железной хваткой. Ей стало ещё хуже.

*

Вечером супруги вернулись домой. Они молча смотрели друг на друга, не зная, что сказать.

Поговорить по душам, чтобы развеять грусть? Не получилось. Казалось, весь мир счастлив, и только они — несчастны.

Воспользовавшись моментом, Чжу Сюхуа рассказала мужу про возможность доплатить за пенсионную страховку родителям.

Цзян Гоюнь мгновенно вспомнил родителей Чжан Яня и без колебаний сказал:

— Если можно оформить страховку — обязательно оформляй. Пенсия и медицинское покрытие — это базовая защита для пожилых.

— Я тоже так думаю, — подтвердила Чжу Сюхуа. — В нашем положении даже обычная простуда может обернуться катастрофой: нечем будет платить за лекарства.

Цзян Гоюнь пошевелил губами, хотел пообещать жене лучшее будущее. Но резюме, отправленные повсюду, так и не принесли ответа. Что он мог сказать?

В итоге все слова превратились в тяжкий вздох.

*

На следующее утро Цзян Гоюнь отвёз детей в садик, а затем вместе с Чжу Сюхуа поехал в деревню.

Едва они упомянули о страховке, сельсовет сразу понял:

— Да, такое правило есть. Раньше всем объявляли.

Цзян Гоюнь удивился:

— А я ничего не слышал.

— Твои родители сами отказались! — объяснил работник сельсовета. — Восемьдесят тысяч сразу — это много. А пенсия сначала всего семь-восемь сотен в месяц. Твоя мама сказала: «За десять лет только окупим, а доживу ли я до этого?»

— Мы объясняли, что пенсия каждый год растёт, и окупится быстрее. Но она не слушает. Твердит: «У меня сын умница, он нас прокормит».

— Таких, как вы, немного. Многие считают это выгодой и спешат оформлять. А у вас — ни в какую.

— Я уже боялся, что, если буду настаивать, подумают, будто я хочу заработать на этом, и оставил их в покое.

Цзян Гоюнь почувствовал тяжесть в груди.

Хотя он давно привык к тому, что родители рассчитывают на него, но сейчас, когда появилась возможность оформить им страховку, а они отказались, надеясь только на него, это показалось особенно обидным.

Собравшись с мыслями, он спросил:

— А сейчас ещё можно оформить?

— Можно, но поторопитесь. Упустите момент — потом уже не получится.

— Хорошо, — серьёзно кивнул Цзян Гоюнь.

Выйдя из здания сельсовета, Чжу Сюхуа озабоченно сказала:

— По восемьдесят тысяч на человека — сто шестьдесят тысяч всего. Где нам взять такие деньги?

Ведь выходное пособие составило всего 150 000!

В период безработицы им приходилось жить на сбережения, чтобы платить по ипотеке и автокредиту. Если денежный поток оборвётся, последствия будут катастрофическими.

Цзян Гоюнь помолчал, затем сказал:

— Давай продадим нашу квартиру.

— Ты с ума сошёл?! — возмутилась Чжу Сюхуа. — Цены на недвижимость сейчас упали. Если продадим сейчас, потеряем минимум пятьсот тысяч!

— Лучше потерять деньги, чем остаться без крыши над головой. Восемь тысяч в месяц по ипотеке — это слишком тяжело, — в голосе Цзян Гоюня прозвучала усталость, будто он за один день постарел на десять лет.

— Нет, я не согласна! — Чжу Сюхуа никак не могла принять это решение.

— Тогда что делать? — спросил Цзян Гоюнь.

Чжу Сюхуа стиснула зубы и решительно сказала:

— Если совсем припрёт — не будем оформлять страховку.

— Как это «не будем»? Такой шанс упускать нельзя! — Цзян Гоюнь резко возразил.

— На мой взгляд, сейчас главное — найти работу, — спокойно рассуждала Чжу Сюхуа. — Раньше мы получали по триста тысяч в год и справлялись с двумя детьми и родителями. Страховка — не самое важное.

Цзян Гоюнь задумался, не зная, что выбрать.

В этот момент Чжу Сюхуа получила звонок.

Поговорив несколько минут, она побледнела:

— Что?! Мама упала и попала в больницу?!

http://bllate.org/book/8508/781959