Готовый перевод Infinite Bankruptcy Crisis / Бесконечный кризис банкротства: Глава 8

— Учитывая, что высокодоходные банковские продукты управления капиталом требуют минимальных вложений — пятьдесят, сто или двести тысяч юаней, — при небольшом объёме сбережений и стремлении к гибкости этот вариант лучше сразу исключить.

— Если деньги могут понадобиться в любой момент, то даже при более высокой доходности государственных облигаций всё равно разумнее выбрать денежный фонд и отказаться от облигаций.

— В финансовой стратегии нет правильных или неправильных решений — есть только то, что подходит именно тебе.

Чжао Цяньцянь промолчала.

— Слишком сложно, — пробормотала она спустя долгую паузу, опустив голову и нахмурившись от досады.

Юнь Ло заметила:

— Управление финансами очень похоже на фитнес: хороший результат возможен только при регулярности.

— Действительно, — оживилась Чжао Цяньцянь. — По сравнению с тем временем, когда я ничего не понимала, сейчас я гораздо яснее вижу вещи. Лучше учиться, чем оставаться в неведении. Буду двигаться понемногу — и однажды обязательно научусь грамотно управлять финансами!

* * *

Через неделю после операции Ван Янь заявила, что уже почти поправилась, и решительно отказалась оставаться в больнице.

Уточнив у врача, что восстановление идёт хорошо, Чжао Цяньцянь оформила выписку.

— Врач сказал, что через месяц нужно прийти на повторный осмотр, — как ни в чём не бывало упомянула Ван Янь. — А потом — раз в полгода. Если не будет рецидива, всё будет в порядке.

— Ну и слава богу, — облегчённо вздохнула Чжао Цяньцянь.

Ван Янь вновь завела старую тему:

— Как только я окрепну, пойду работать уборщицей. Две с половиной тысячи в месяц, выходные — суббота и воскресенье, работа лёгкая. Лучше не придумаешь!

— Опять ты за это! — возмутилась Чжао Цяньцянь. — Разве медицинские расходы оплачивались не с карты обязательного медицинского страхования? Ни один юань из сбережений не потрачен!

— Тебе уже не девочка, пора подумать о приданом, — Ван Янь принялась считать вслух. — Твоя зарплата едва покрывает твои личные расходы. Мои ежемесячные траты — две тысячи. Если я устроюсь на работу и буду откладывать три тысячи в месяц, за год накоплю тридцать шесть тысяч. За три года наберётся приличная сумма на приданое!

— Пенсия у меня маленькая, за год почти ничего не откладываю. Пока ещё силы есть, хочу поработать ещё несколько лет и побольше накопить. Не хочу, чтобы тебя в будущем обижали в доме мужа из-за скромного приданого.

Авторская заметка:

[#Это художественное произведение с элементами финансовой грамотности#]

[#Произведение, написанное без оглядки на условности#]

[#Скорее напоминает научную статью, чем роман#]

[#Не спрашивайте почему — автор просто сошёл с ума (я же говорил, что пишу это в благодарность фанатам, как удобнее, так и делаю)#]

[#Не спешите с управлением финансами — сначала дочитайте до конца и только потом составляйте план#]

* * *

О коммерческом страховании

[Коммерческое страхование крайне сложно, обычному человеку разобраться непросто]

[Если хотите оформить полис, начните с самого базового]

[Медицинское и страхование от несчастных случаев — приоритетные виды, стоят недорого — несколько сотен юаней в год. Страхование от критических заболеваний и страхование жизни — по желанию]

* * *

О денежных фондах

Денежный фонд — это разновидность открытого инвестиционного фонда, основные вложения которого приходятся на облигации, векселя Центробанка, репо и другие краткосрочные финансовые инструменты с крайне высоким уровнем надёжности. Его часто называют «квазисберегательным продуктом».

[Самый известный на рынке продукт «Юйэбао» относится именно к этой категории]

[В обычных условиях действует режим T+1: если подать заявку на вывод средств сегодня, деньги поступят на счёт на следующий рабочий день. Чтобы привлечь больше временно свободных средств, некоторые продукты предлагают режим T+0: например, при выводе суммы менее десяти тысяч юаней деньги поступают в тот же день (интервал между выводом и зачислением — около пяти минут)]

[Вопрос: абсолютно ли безопасны такие фонды?

Ответ: На финансовом рынке не существует абсолютной безопасности. Банки могут обанкротиться, а депозиты свыше пятисот тысяч юаней не подлежат страхованию. Риск денежных фондов сопоставим с риском банковских продуктов управления капиталом — оба считаются низкорисковыми.]

[Жители Китая традиционно предпочитают абсолютно безопасные финансовые продукты, однако в последние годы гарантирующие сохранность капитала продукты постепенно исчезают с рынка. Другие продукты больше не могут гарантировать сохранность капитала или доходность (такие формулировки считаются нарушением и влекут штраф), а также не могут указывать «ожидаемую доходность» — допускается лишь указание «базового показателя эффективности». Это необратимая тенденция, к которой необходимо адаптироваться. Кто не сумеет — останется только вкладывать деньги на срочный депозит…]

[Раз уж в комментариях читатели задали вопрос, заодно разъясним]

* * *

Данные в этой главе были немного скорректированы для удобства расчётов.

Годовая процентная ставка по пятилетним электронным государственным облигациям — 4,27 %; банковские годовые продукты управления капиталом с доходностью 4,2 % доступны при минимальном вложении в 200 000 юаней (условия могут отличаться в зависимости от банка); доходность денежных фондов — от 2 % до 2,8 %.

— Мама, не хлопочи, я сама умею откладывать деньги, — Чжао Цяньцянь прижала ладонь ко лбу. — Ты только что перенесла операцию, так что спокойно сиди дома и отдыхай.

Ван Янь про себя подумала: «Если ждать, пока ты сама накопишь, приданого не будет и замуж ты не выйдешь!»

Но эти слова она оставила при себе и уклончиво ответила:

— Вдвоём копить быстрее.

Чжао Цяньцянь хотела возразить, но Ван Янь перебила:

— Цяньцянь, маме уже не молоденькой. Даже если я сейчас соберусь с силами, продержусь ещё несколько лет. Если ты сейчас не разрешишь мне работать, то через пару лет я уже не смогу тебе помочь!

— Послушай меня: в этом мире деньги — это твоя смелость, с деньгами у тебя будет настоящая уверенность.

— Работать после пенсии — не мучение. Настоящее мучение — когда нужны деньги, а их нет!

Говорят, каждые три года между поколениями возникает одна пропасть, через пять лет — уже две, а через десять — целая бездна. У родителей и детей разные взгляды, их мировосприятие, пожалуй, разделено целой галактикой…

Обычно Ван Янь молчала об этом, чтобы не ссориться с дочерью. Но в эти дни, лёжа в больнице, она много думала и никак не могла успокоиться.

Пока она жива, дочь может тратить всё до копейки — в крайнем случае всегда можно обратиться к ней за помощью. Но что будет, если её не станет? Как тогда дочь справится?

Чем больше она размышляла, тем тревожнее становилось, тем сильнее она волновалась.

Подумав долго, она нашла единственный выход — оставить дочери как можно больше денег.

Деньги — не панацея, но они решают подавляющее большинство жизненных проблем. Поэтому Ван Янь, несмотря на возражения дочери, твёрдо заявила о своём намерении.

— Мама, я понимаю, насколько важны деньги. На самом деле я уже начала откладывать, — Чжао Цяньцянь смягчила тон и предложила компромисс. — Я не против, чтобы ты работала, но давай сначала полностью восстановишься дома, хорошо?

— А если переутомишься и снова попадёшь в больницу, заработанных денег не хватит даже на лекарства, согласна?

— Ты? Откладываешь? — Ван Янь подумала про себя: «Даже если хочешь меня успокоить, не надо выдумывать такие неправдоподобные отговорки!»

— Да, — раз уж зашла речь, Чжао Цяньцянь решила всё честно объяснить. — Три тысячи на карте обязательного медицинского страхования, шестнадцать тысяч на счёте жилищных накоплений и… наличными двенадцать тысяч. У меня есть деньги.

Она хотела сказать «денежный фонд», но, опасаясь, что мать, в её возрасте, не поймёт, что это такое, просто заменила термин на «наличные».

— Столько?! — Ван Янь широко раскрыла глаза.

— Когда ты упала в обморок и попала в больницу, я сильно испугалась, — вздохнула Чжао Цяньцянь. — Последние дни дома я либо варила клёцки, либо ела хлеб — очень экономила.

— Тогда скажи, сколько ты потратила с момента моей госпитализации до выписки? — Ван Янь с недоверием посмотрела на дочь.

Чжао Цяньцянь ответила без колебаний:

— От госпитализации до выписки прошло ровно десять дней. Всего потратила триста пятьдесят юаней.

— Как ты можешь так быстро отвечать, даже не подумав? — Ван Янь заподозрила подтасовку, но доказательств не было.

— Потому что веду учёт расходов, — серьёзно сказала Чжао Цяньцянь. — Я записываю каждую трату и считаю ежедневные, еженедельные и ежемесячные расходы.

— Вчера вечером как раз всё подсчитала, поэтому помню точно.

Ван Янь смотрела на дочь, оцепенев от удивления.

Знать точную сумму всех активов и без запинки называть месячные расходы… Она действительно изменилась…

Ван Янь почувствовала глубокое облегчение. На самом деле ей самой не хотелось идти на работу больной. Она приняла такое решение лишь потому, что сильно переживала и не могла спокойно сидеть дома.

Узнав, что дочь повзрослела и начала откладывать деньги, она сразу почувствовала, как с плеч свалил груз.

Подумав ещё немного, она решила, что здоровье важнее, и согласилась:

— После выписки я сначала два месяца побуду дома, а потом уже пойду работать.

— Хорошо, — лицо Чжао Цяньцянь прояснилось.

Договорившись, мать и дочь посмотрели друг на друга и одновременно улыбнулись.

* * *

Наконец убедив мать остаться дома, Чжао Цяньцянь была в прекрасном настроении и улыбалась всем подряд.

Только что проводив покупательницу, она обернулась и увидела, что к ней идёт Шэнь Няньчжи. Улыбка мгновенно исчезла с её лица.

Разница была настолько резкой, что невозможно было не заметить.

«Что я такого сделала? — подумала про себя Шэнь Няньчжи. — Почему она меня так не любит?»

Чжао Цяньцянь хотела уйти, но Шэнь Няньчжи быстро шагнула вперёд и преградила ей путь.

— Мы так давно не общались! Почему, как только меня видишь, сразу убегаешь? — голос Шэнь Няньчжи звучал тепло и привычно.

Чжао Цяньцянь подумала: «Когда тебя вижу, рука сама тянется прикрыть кошелёк».

— Что тебе нужно? — спросила она нейтрально, как будто речь шла о деловых вопросах.

Шэнь Няньчжи разозлилась, но в голосе осталась прежняя мягкость:

— Я заметила, что в последнее время ты меня избегаешь. Подумала, не обидела ли тебя случайно. Если так, извиняюсь — не злись больше.

— Ты меня не обижала. Просто дома небольшие неприятности, настроение не очень, — уклончиво ответила Чжао Цяньцянь.

Шэнь Няньчжи решила, что ей поверили.

В следующее мгновение её лицо озарила сияющая улыбка, и она ласково обняла Чжао Цяньцянь за руку:

— Подскажу тебе один способ: когда настроение плохое, обязательно нужно шопиться и покупать себе всё, что хочется!

— Потратишь деньги — получишь любимую вещь, и сразу почувствуешь себя гораздо лучше.

— Кстати, сейчас есть сумочка за тысячу двести, со скидкой — тысяча пятьдесят. Хочешь взять?

Не дожидаясь ответа, она продолжила:

— «Сумка лечит все болезни» — это не пустые слова!

— Сумка, которую я тебе советую, выглядит особенно элегантно и благородно, придаёт всей внешности изысканность и утончённость.

— Если упустишь эту акцию, обязательно пожалеешь!

Чжао Цяньцянь не хотела портить отношения, но, заметив полное отсутствие такта у собеседницы, решила чётко обозначить свою позицию:

— Шэнь Няньчжи, у меня совсем недавно дома случилась беда. Из-за нехватки денег я даже просила у тебя взаймы. Как ты можешь сейчас уговаривать меня покупать помаду и сумку?

Шэнь Няньчжи замерла. Наконец она поняла, почему её избегают.

Раньше, стоило Чжао Цяньцянь сказать: «В этом месяце почти все деньги потратила», — Шэнь Няньчжи сразу понимала намёк и не лезла со своими предложениями.

На этот раз Чжао Цяньцянь сказала, что дома неприятности, но продолжала ходить на работу как обычно, ничем не выделяясь, поэтому Шэнь Няньчжи не придала этому значения. И вот теперь, неосторожно заговорив о покупках, она разозлила подругу.

— Я просто переживаю за тебя, — быстро нашлась Шэнь Няньчжи. — Боялась, что ты затаишь обиду и заболеешь.

Чжао Цяньцянь подумала: «Даже если настроение и правда плохое, я всё равно не хочу тратить деньги на шопинг».

Мелькнула мысль, и в следующее мгновение она нахмурилась, изобразив раскаяние:

— Прости, я не хотела на тебя срываться…

— На самом деле после семейной беды я заняла крупную сумму, и мне с трудом удалось справиться с трудностями.

— Теперь мне нужно усиленно копить, чтобы как можно скорее вернуть долг. О роскоши не может быть и речи.

В конце она горько улыбнулась.

«Значит, всё это время она притворялась спокойной!» — Шэнь Няньчжи наконец поняла, почему характер подруги вдруг изменился.

— Вот оно что… Прости, я не знала обстоятельств и лезла со своими советами, — засуетилась Шэнь Няньчжи, заботливо расспрашивая: — Тебе всё хорошо? Нужна помощь?

— Со мной всё в порядке, — Чжао Цяньцянь устало, но вежливо улыбнулась.

Шэнь Няньчжи ещё больше поверила в историю с долгами.

Задав ещё несколько вопросов, она поспешила уйти под любым предлогом.

— Теперь, надеюсь, больше не будет ко мне приставать, — с облегчением выдохнула Чжао Цяньцянь.

Юнь Ло внезапно произнесла:

— Токсичные друзья — тоже препятствие на пути к грамотному управлению финансами.

Чжао Цяньцянь уже привыкла к неожиданным репликам системы и спокойно ответила мысленно:

— Поэтому я и избавилась от неё решительно и без лишних слов.

Изучая основы финансовой грамотности, она наконец поняла, насколько опасным было её прежнее отношение к деньгам. При малейшем форс-мажоре она была совершенно беззащитна.

А Шэнь Няньчжи… Она ещё хуже, чем прежняя Чжао Цяньцянь!

У Чжао Цяньцянь хотя бы есть дом и она живёт с матерью, а Шэнь Няньчжи — из другого города и снимает квартиру рядом с офисом. Стоит ей потерять работу или столкнуться с непредвиденной ситуацией — и она не сможет оплатить даже следующую арендную плату!

— И при этом она продолжает покупать сумки, платья, косметику, живя «роскошной бедностью». Какой риск! — новичок в управлении финансами Чжао Цяньцянь не одобряла такой подход.

Юнь Ло напомнила хозяйке:

— Раньше все так же смотрели на тебя.

Чжао Цяньцянь: «…»

— Прошлое оставим в прошлом, — серьёзно сказала она. — Я полностью изменилась и начала новую жизнь.

Юнь Ло:

— Когда у Шэнь Няньчжи дойдёт до ручки, она тоже (вынужденно) изменится.

http://bllate.org/book/8508/781939