Готовый перевод Infinite Bankruptcy Crisis / Бесконечный кризис банкротства: Глава 7

Коллега почувствовала неожиданное облегчение.

Раньше Чжао Цяньцянь тратила деньги, будто воды, и даже гордилась тем, что живёт «от зарплаты до зарплаты». Разговаривать с ней было бесполезно — они с ней словно на разных языках говорили, — и та не видела смысла убеждать её. Но теперь, увидев, что девушка искренне хочет измениться, она дала ей несколько советов:

— После выпуска максимум два года можно жить без особых забот. А потом — знакомства, свадьба, дети, родители на пенсии… Всюду нужны деньги! Если не экономить, откуда они возьмутся? Мы ведь обычные люди, не наследники шахт или нефтяных скважин — только сами можем о себе позаботиться.

— Да уж, — вздохнула Чжао Цяньцянь, чувствуя, будто проснулась слишком поздно.

Автор говорит:

Избранные комментарии читателей:

#Этот роман ещё называют «Все ищут деньги» или «Учусь финансовой грамотности на JJWXC»#

#Авторские комментарии собирают силу луны и солнца, сок небес и земли; все читатели вместе делают их длиннее основного текста — и что в этом такого? (с уверенностью)#

#Всего за десять копеек в день можно учиться финансовой грамотности на JJWXC, плюс авторские комментарии как бонус — выгодно!#

#Этот роман трогает до слёз: главная героиня борется за всеобъемлющее процветание к 2020 году!#

**

Читатель А поясняет:

Если вы лечитесь за пределами своего региона, заранее оформите в местной больнице документы на лечение в другом субъекте РФ. Тогда оплату можно будет произвести прямо в больнице. При тяжёлых заболеваниях (например, лейкемии), даже если у вас только полис ОМС без ДМС, после оплаты в другой области вы можете вернуть часть средств, предоставив квитанции в местное отделение ФОМС.

(Автор никогда не лечился за пределами своего региона и не разбирается в этом вопросе. Если кому-то нужно — ориентируйтесь на комментарий читателя.)

**

Читатель Б поясняет:

У медицинских страховок обычно есть франшиза (сумма, которую вы оплачиваете сами). Например, при франшизе в 10 000 рублей, если вы потратили 9 000 — страховка не выплачивается. Выплаты начинаются только с суммы, превышающей франшизу. При этом, если в течение года вы не обращались за выплатами, деньги не возвращаются. Кроме того, страховка в молодости дешевле, а с возрастом становится всё дороже.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) дополняет обязательное (ОМС), поэтому ОМС обязательно нужно оформлять, а ДМС — по возможности и финансовым возможностям.

[Автор: это так называемое потребительское страхование — платишь, но если не заболел, деньги не возвращаются.]

**

Читатель В поясняет:

Размер возмещения по ОМС зависит от того, где вы застрахованы, и от комбинации факторов: лечитесь ли вы в своём регионе или за его пределами, получали ли направление на лечение и т.д. Например, в поликлиниках или больницах первого уровня (районных, городских) процент возмещения самый высокий. А вот при лечении в другой области без направления — самый низкий.

Также различаются полисы для работающих (страховые взносы платит работодатель) и для неработающих (граждане платят сами). Но не стоит переживать: семьи с низким доходом, застрахованные по полису для неработающих, после основного возмещения могут получить дополнительную помощь через программу «страхование от тяжёлых болезней» и социальную поддержку.

**

Читатель Г поясняет:

Согласно российскому законодательству, если вы оформили договор страхования жизни и через два года после этого покончите с собой, страховая компания выплатит возмещение. (Это касается только долгосрочных договоров страхования жизни.)

Юристы объясняют это так: с одной стороны, если через два года человек всё ещё не может справиться с жизнью — это трагедия, и компенсация поможет близким. С другой — за два года большинство людей либо находят выход из трудной ситуации, либо у них появляется надежда.

[Автор: я была в шоке, но проверила — действительно так.]

**

Писать этот роман невероятно сложно… Приходится проверять массу законов и нормативов и при этом объяснять всё так, чтобы понял любой читатель.

Некоторые читатели прошли через это лично и знают больше, чем большинство. Я переношу такие комментарии в авторские пояснения.

[Иногда формулировки разные, но смысл одинаковый. Всё равно переписываю — пусть будет как повторение для закрепления.]

[Финансовая информация взята из открытых источников.]

К счастью, хоть пробуждение и наступило поздно, училась она быстро.

Вечером Чжао Цяньцянь вернулась из больницы, достала из холодильника клёцки и поставила варить.

Чем больше она читала, тем сильнее восхищалась мудростью народа.

Например, способы экономии — на что только не пойдут люди! Клёцки, вареники, лапша быстрого приготовления — всё это достаточно просто сварить.

Купите многофункциональную рисоварку: вечером засыпьте рис, красную фасоль и воду — утром вас ждёт горячая каша на завтрак.

Замороженные булочки — две минуты в микроволновке, сытно и полезно! С перцовым соусом — дёшево и вкусно!

И, конечно, универсальная лапша быстрого приготовления.

Можно варить с яйцом.

Можно добавить овощи, креветки, рулетики говядины или баранины, фрикадельки.

«Не умею готовить?» — такого больше не существует. Если умеешь вскипятить воду и пользоваться микроволновкой — ты уже можешь готовить!

Чжао Цяньцянь даже подумала: «А вдруг в лапше консерванты? Не вредно ли есть её постоянно?»

Но тут же в статье прочитала: «Если переживаете за безопасность — замените лапшу быстрого приготовления на обычную яичную лапшу».

Чжао Цяньцянь чуть не упала на колени перед современными пользователями интернета.

Как же они умеют экономить!

Новичок в финансовой грамотности жадно впитывала знания, и уже через несколько дней результат был очевиден: расходы на еду резко сократились.

Вода в кастрюле закипела, и Чжао Цяньцянь бросила туда клёцки.

В этот момент зазвонил телефон.

Она взглянула на экран и приняла вызов.

— Цяньцянь! — закричала Лян Янь, едва дождавшись соединения. — Мы с мужем были в медовом месяце, телефон всё время выключен. Только что включила — вижу, ты мне звонила! Ничего страшного не случилось?

— Нет, случайно набрала, — спокойно ответила Чжао Цяньцянь.

Взрослые не создают друг другу лишних проблем — это элементарная вежливость.

Если бы сейчас маме срочно требовалась операция, она бы, не колеблясь, попросила подругу о помощи. Но раз проблема решена — она не хотела даже упоминать об этом.

— Слава богу, — выдохнула Лян Янь.

Чжао Цяньцянь незаметно сменила тему:

— Разве вы не договорились в медовом месяце вообще не включать телефоны? Почему уже через неделю включили?

Лян Янь горько рассмеялась:

— Хотели две недели отдыхать без забот… Но потом подумали об ипотеке, о кредите на машину — и испугались.

— Да и компания не станет щадить сотрудников, которых не найти. Мы только поженились — не хочется терять работу.

— В итоге решили: оба включаем телефоны и поддерживаем связь с внешним миром.

Чжао Цяньцянь никогда ещё так ясно не осознавала: во взрослой жизни нет ничего лёгкого.

Даже в медовом месяце кто-то не может оторваться от работы.

— Ладно, раз всё в порядке — не буду мешать, — сказала Лян Янь. Чжао Цяньцянь ведь одинокая «месячная» тратильщица — откуда ей понять такие заботы? Лян Янь почувствовала неловкость и поспешила положить трубку.

Чжао Цяньцянь хотела сказать что-нибудь утешительное, но так и не нашла нужных слов.

Проблема не в деньгах — проблема в их отсутствии.

Будь у семьи одна квартира и две сдаваемых в аренду — кто стал бы переживать из-за работы?

В итоге она пробормотала:

— Не дави на себя слишком сильно.

Лян Янь горько вздохнула и отключилась.

Чжао Цяньцянь посмотрела на сваренные клёцки и вдруг поняла: она и сама не имеет права судить других. У каждого свои трудности…

**

После ужина, когда все дела были сделаны, наступило девять тридцать вечера.

Чжао Цяньцянь разложила бумагу и ручку, взяла телефон и усердно принялась за учёбу, будто завтра сдавать ЕГЭ.

Юнь Ло склонила голову и неожиданно спросила:

— Прошло несколько дней. Какие результаты?

В её голосе явно слышался вызов.

Чжао Цяньцянь сразу оживилась.

Чтобы доказать, что не ленилась, она с энтузиазмом заявила:

— Я глубоко изучила действующую систему медицинского страхования!

— Расскажи, — спокойно сказала Юнь Ло.

Чжао Цяньцянь выпалила всё, что знала:

— Всего существует четыре вида: государственное медицинское обеспечение, страхование для работающих, страхование для неработающих городских жителей и новая сельская кооперативная система.

Государственное медицинское обеспечение — для госслужащих. Охватывает почти всё, возмещает 80–95%. Но сейчас эту систему постепенно отменяют, переводя таких сотрудников на общую страховку.

Страхование для работающих — то, что обычно называют «медицинской страховкой». Действует для трудоустроенных и пенсионеров. Взносы платятся ежемесячно, работодатель и работник делят расходы. Есть минимальный стаж: мужчины — 25 лет, женщины — 20 лет (в некоторых регионах 30 и 25 соответственно). После выхода на пенсию страховка продолжает действовать без дополнительных платежей.

Страхование для неработающих городских жителей («городская страховка») охватывает трёх категорий: пожилых, не имеющих другой страховки; детей и студентов; безработных взрослых. Оплачивается в основном за счёт личных средств с частичной господдержкой. Нужно платить ежегодно — пропустишь год, и страховка не действует.

Новая сельская кооперативная система («Синьнунхэ») — для сельских жителей. Низкие взносы, но и уровень покрытия невысок.

По уровню возмещения: гособеспечение — 80–95%, страховка для работающих — 75–85%, для неработающих — 55–65%, сельская система — тоже 55–65%.

Юнь Ло удивилась:

— Видимо, ты действительно постаралась.

Чжао Цяньцянь ответила:

— Один раз обжёгшись, дважды не лезешь в огонь. Не хочу снова попадать впросак.

— А кроме системы медицинского страхования? — уточнила Юнь Ло.

— Есть и финансовые советы, — перечисляла Чжао Цяньцянь, загибая пальцы. — Например, всегда нужно держать резерв на 3–6 месяцев жизни.

— Есть правило 72: время удвоения капитала = 72 / годовая доходность в процентах.

— Главный принцип разумного управления финансами — увеличивать доходы и снижать расходы. Если зарабатываешь 20–30 тысяч, сколько ни экономь — сбережений не накопишь. Нужно искать лучшую работу. Если зарабатываешь 70–80 тысяч, но тратишь 60–70 — сбережения будут мизерными. Надо работать над обоими направлениями одновременно.

— Доходность и риск идут рука об руку. Чем выше потенциальная прибыль — тем выше риск.

…

Чжао Цяньцянь рассказала многое, доказывая, что усилия не пропали даром.

Юнь Ло одобрительно кивнула:

— Похоже, ты уже въехала в тему.

Получив похвалу, Чжао Цяньцянь невольно улыбнулась.

Но тут же система добавила:

— Тогда проверю тебя.

— Спрашивай, — решительно сказала Чжао Цяньцянь, собравшись как перед экзаменом.

— Перед тобой три варианта: пятилетние сберегательные облигации с доходностью 4,2% годовых; банковский депозит на 365 дней под 4%; денежный фонд с доходностью 2%. Что выберешь?

Чжао Цяньцянь задумалась и уверенно ответила:

— Конечно, сберегательные облигации! Они выпущены государством, надёжны, стабильны, проценты выплачиваются ежегодно — глупо было бы отказываться!

— И всё? — спросила Юнь Ло.

Увидев бесстрастное лицо в костюме, Чжао Цяньцянь засомневалась:

— Разве неправильно? Облигации же дают самый высокий и безопасный доход!

— Ты смотришь только на доходность, игнорируя ликвидность, — строго сказала Юнь Ло. — Прежде чем выбирать, ты должна спросить: «Когда понадобятся эти деньги?»

…Такое тоже бывает? Чжао Цяньцянь онемела.

Юнь Ло продолжила:

— Если деньги понадобятся в течение полугода — выбирай денежный фонд.

— Потому что при досрочном погашении облигаций взимается комиссия 0,1% от суммы, а проценты начисляются по ступенчатой шкале. Если держать меньше шести месяцев — проценты не начисляются вообще. В итоге ты потеряешь и комиссию, и доход.

— Банковский депозит тоже нельзя забрать досрочно без потерь, так что этот вариант отпадает.

Чжао Цяньцянь растерянно спросила:

— А когда тогда выбирать облигации?

Юнь Ло объяснила:

— Облигации начисляют проценты по ступеням: от 6 до 24 месяцев — полная ставка минус 180 дней; от 24 до 36 месяцев — минус 90 дней; от 36 до 60 месяцев — минус 60 дней.

— То есть, если забрать деньги в первый год — выбирай денежный фонд. Если ровно через 365 дней — банковский депозит.

— На втором году, даже с вычетом процентов и комиссии, облигации всё равно выгоднее фонда. Через 730 дней — снова банковский депозит.

— На третьем году — то же самое.

— На четвёртом и пятом годах облигации дают выше доход и лучше ликвидность — они вне конкуренции.

http://bllate.org/book/8508/781938