Готовый перевод Infinite Bankruptcy Crisis / Бесконечный кризис банкротства: Глава 6

Возьмём, к примеру, долгосрочную медицинскую страховку на «Тао Бао»: для молодого человека со страховкой социального обеспечения годовой взнос составит всего 260 юаней, а пожилому без такой страховки придётся платить уже 5 000 юаней. То есть размер премии напрямую зависит от возраста застрахованного, состояния его здоровья и наличия страховки социального обеспечения.

4. Страхование жизни

Если в течение срока действия полиса застрахованный умирает или получает полную инвалидность, страховая компания выплачивает оговорённую сумму.

Возьмём тот же «Тао Бао»: в молодости ежегодный взнос по срочному страхованию жизни — 575 юаней, покрытие действует до 60 лет, а в случае смерти выплачивается миллион юаней.

Такой полис в первую очередь нужен основному кормильцу семьи — чтобы, если с главной опорой что-то случится, остальные члены семьи всё равно могли поддерживать нормальный уровень жизни.

[Примечание 1: выбирайте исключительно потребительские страховые продукты. Страховки с дивидендами или возвратом премии обеспечивают слабое покрытие и низкую доходность — по сути, это ловушка.]

[Примечание 2: приоритет — застраховать трудоспособных членов семьи ✓, а не детей ✗.]

[Примечание 3: страхование от критических заболеваний и страхование жизни довольно дорогое. Приобретать такие полисы стоит, исходя из своих финансовых возможностей. Общая сумма всех страховых взносов не должна превышать 10 % семейного дохода.]

[Примечание 4: один из читателей обратил внимание в комментариях, и я специально проверила информацию: согласно законодательству КНР, при непрерывном страховании жизни через два года после оформления полиса самоубийство подлежит страховому возмещению. Уточняю: это правило распространяется только на долгосрочные полисы страхования жизни.]

**

Страховка — это как раз тот случай, когда, если она не понадобилась, кажется, что деньги потрачены зря. Но если вдруг она оказывается нужна, вы будете бесконечно благодарны себе за то, что когда-то её оформили.

Кстати, я вовсе не рекламирую «Тао Бао»… Просто все необходимые продукты там есть, поэтому я и привожу его в пример.

**

Минимальный страховой стаж и процент возврата средств по страховке социального обеспечения различаются в зависимости от региональной политики. Если приведённые в тексте данные не совпадают с местными правилами, не удивляйтесь.

— Эти пользователи сети просто молодцы! — вздохнула Чжао Цяньцянь, одновременно скачивая таблицу и начиная её заполнять.

Внимательно изучив бланк, она увидела: слева — «Активы», справа — «Обязательства».

Активы делились на денежные средства, финансовые активы и материальные активы.

Денежные средства включали: «наличные», «депозиты до востребования», «срочные депозиты», «банковские инвестиционные продукты», «денежные фонды», «долги, подлежащие возврату».

Финансовые активы — «акции», «фонды», «облигации», «фьючерсы», «страховки», «накопления на жильё», «P2P-инвестиции».

Материальные активы — «жилая недвижимость», «инвестиционная недвижимость», «автомобиль», «золото», «ювелирные изделия», «коллекционные предметы», «прочее».

Чжао Цяньцянь молча прочитала список и мысленно пролила слёзы бедности.

Юнь Ло направляла свою подопечную:

— Запиши наличные, страховку и накопления на жильё — этого достаточно.

Чжао Цяньцянь взяла ручку, но тут же положила её обратно.

— Я не знаю, сколько денег на моей медицинской карте и в счёте накоплений на жильё.

Юнь Ло:

— Зайди на сайт управления людских ресурсов и социального обеспечения и в портал жилищных накоплений — всю информацию можно проверить онлайн.

Чжао Цяньцянь последовала совету, ввела свой номер удостоверения личности в качестве имени пользователя — система подтвердила наличие аккаунта, но пароль оказался неверным.

Она беспомощно посмотрела на всемогущую систему.

Юнь Ло:

— Нажми «Забыли пароль» и установи новый.

Чжао Цяньцянь так и сделала.

Потратив добрых десять минут, она наконец вошла в систему.

Проверив баланс медицинской карты, она с изумлением обнаружила, что на ней почти три тысячи юаней.

Юнь Ло пояснила:

— Медицинскую карту можно использовать для оплаты амбулаторного лечения, покупки лекарств и медицинских товаров в утверждённых аптеках.

— Также с неё можно оплачивать коммерческие страховые полисы и полисы страхования от несчастных случаев.

— В некоторых регионах с более гибкой политикой даже абонементы в фитнес-клубы принимают к оплате с этой карты.

Чжао Цяньцянь была поражена.

Аккуратно вписав цифры в таблицу активов, она перешла к проверке счёта накоплений на жильё и обнаружила остаток в шестнадцать тысяч юаней.

Вот тебе и «сидеть на золотой жиле и не знать об этом»!

Вспомнив своё жалкое состояние пару дней назад, Чжао Цяньцянь невольно закрыла лицо руками — прошлое было слишком унизительным!

Юнь Ло продолжила просвещение:

— Большинство людей думают, что накопления на жильё можно использовать только для ипотечного кредита. На самом деле современная политика гораздо гибче.

— Эти средства можно применять для покупки жилья, строительства, реконструкции или капитального ремонта дома, а также для аренды жилья.

— Если работник, уплачивающий взносы в фонд жилищных накоплений, попадает в категорию получателей социальной помощи или имеет статус малоимущего, он может снять эти средства. Кроме того, деньги разрешено снимать для оплаты лечения тяжёлых заболеваний.

С этими словами она взглянула на свою подопечную:

— Твоя мать как раз лечится от тяжёлого заболевания.

Теперь Чжао Цяньцянь глубоко осознала необходимость изучения финансовой грамотности. Если человек ничего не знает и не умеет, он даже не замечает, что у него в кармане лежат деньги, и упускает доступные ему льготы.

Записав цифры по разделам «наличные», «страховка» и «накопления на жильё», она робко спросила:

— У меня есть несколько новых сумок, платьев и косметики, которыми я почти не пользовалась. Можно ли записать их в графу «прочее» среди материальных активов?

Юнь Ло посмотрела на неё и промолчала.

— Активов так мало… Выглядит жалко… — голос Чжао Цяньцянь становился всё тише.

Юнь Ло:

— Я никогда не слышала, чтобы такие вещи считались материальными активами.

Лицо Чжао Цяньцянь вспыхнуло от стыда, и она, зажав губы, не смела произнести ни слова.

— Однако, — Юнь Ло неожиданно сменила тон, — если продать их на вторичном рынке, вырученные средства можно занести в графу «денежные средства».

Чжао Цяньцянь обрадовалась:

— Их можно продать?! Многие вещи абсолютно новые, я ими почти не пользовалась!

Юнь Ло напомнила:

— У косметики есть срок годности. Ты уверена, что они ещё не просрочены?

Губы Чжао Цяньцянь дрогнули, но она не смогла даже заверить в обратном. На самом деле, она уже не помнила, когда именно купила каждую из этих вещей.

Юнь Ло:

— У тебя нет обязательств, так что эту графу можно оставить пустой. Подсчитай общую сумму активов, проставь дату и сохрани таблицу.

— А затем… — она взглянула на подопечную с неоднозначным выражением лица, — разберись в шкафу и собери все ненужные вещи.

— Хорошо! — Чжао Цяньцянь немедленно согласилась.

Сложив вместе наличные, страховку и накопления на жильё, она получила итоговую сумму — ровно девятнадцать тысяч юаней.

Чжао Цяньцянь чуть не расплакалась от благодарности:

— Спасибо компании за то, что платит за соцстрах и помогает сотрудникам копить!

Юнь Ло отвернулась, не в силах больше на это смотреть.

Проставив дату и сохранив таблицу, Чжао Цяньцянь встала и начала перебирать вещи в шкафу.

Как говорится, пока не начнёшь разбирать — не поймёшь, насколько много накопилось. Когда же она приступила к делу, то с ужасом обнаружила, сколько всего куплено, но почти не использовано!

Каждый раз, когда Шэнь Няньчжи говорила: «Этот крем получает отличные отзывы», «Это платье выглядит потрясающе» или «Эта сумка — тренд этого года», она будто теряла рассудок и участвовала в совместных покупках.

Купленные вещи потом редко использовались и большую часть времени пылились в шкафу.

Некоторые косметические средства просто ставили на полку и забывали — в итоге они просрочились.

Глядя на груду разбросанных повсюду ненужных вещей, Чжао Цяньцянь чувствовала, как её сердце сжимается от боли — ведь это же были её кровные деньги!

Юнь Ло вовремя вмешалась:

— Впредь помни об этом уроке и не повторяй ту же ошибку дважды.

Чжао Цяньцянь горько улыбнулась:

— Одного раза хватит.

Разложив вещи по категориям, она выбросила просроченные и оставила только те, которыми действительно пользуется. Остальное выставила на продажу на вторичном рынке по 20–30 % от первоначальной стоимости.

Когда всё было сделано, на часах уже было 22:45.

Хотя пора было ложиться спать, Чжао Цяньцянь не спешила в постель, а достала блокнот, в глазах её светилось оживление:

— Я прочитала несколько статей и теперь у меня есть вопросы.

Юнь Ло прекрасно понимала: её подопечная действительно стремится к саморазвитию. Ещё сегодня за обедом та, не отрываясь от телефона, читала статьи, используя каждую свободную минуту.

Раз уж подопечная так старается, Юнь Ло готова была ответить:

— Задавай.

Глаза Чжао Цяньцянь загорелись. Она открыла блокнот и нашла заранее подготовленные записи:

— Первый вопрос: почему в одних финансовых правилах говорится, что 40 % семейного дохода следует тратить на ипотеку и другие инвестиции, а в других рекомендуется, чтобы расходы на жильё не превышали трети дохода?

Юнь Ло:

— Прежде всего, запомни одно правило: чем меньше долгов, тем легче живётся.

Чжао Цяньцянь задумалась и кивнула:

— Да, это правда.

Юнь Ло, видя, что подопечная понимает, продолжила:

— Во-вторых, доходы у всех разные. Процентные соотношения в правилах — ориентиры для среднего случая и не всегда подходят конкретному человеку.

На лице Чжао Цяньцянь появилось понимание:

— Например, у меня зарплата четыре-пять тысяч, треть — это 1 200–1 500 юаней. А у мамы пенсия две-три тысячи, 40 % — 800–1 200 юаней. Хотя процент выше, фактическая сумма расходов ниже.

Юнь Ло одобрительно кивнула:

— Именно так. Универсальные финансовые схемы можно использовать как отправную точку, но каждый должен адаптировать их под свои реальные условия.

— Теперь ясно! — воскликнула Чжао Цяньцянь. — Вот почему одна и та же «финансовая третина» у одних делится на аренду жилья, прожиточные расходы и сбережения, а у других — на прожиточные расходы, сбережения и «фонд мечты», чтобы в конце года осуществить заветное желание.

Юнь Ло:

— Ты живёшь с родителями и не платишь за аренду — это уже экономия по сравнению с другими.

— Теперь я всё поняла, — сказала Чжао Цяньцянь и поставила галочку рядом с первым вопросом. Затем перешла ко второму: — Есть такой метод накоплений — «двенадцать срочных вкладов». Суть в том, чтобы ежемесячно откладывать 20–30 % зарплаты на срочный депозит. Через двенадцать месяцев у тебя каждый месяц будет заканчиваться срок одного из вкладов.

— Я хотела спросить: разве не удобнее хранить деньги в денежном фонде? Зачем специально делать срочные вклады?

Юнь Ло:

— Потому что денежные фонды появились совсем недавно, раньше люди о них просто не знали.

Чжао Цяньцянь:

— …

Ответ оказался настолько простым, что она даже растерялась.

Юнь Ло продолжила:

— Денежные фонды сочетают в себе высокую ликвидность депозитов до востребования и доходность срочных вкладов.

— Как правило, они безопасны, гибки и приносят стабильный доход.

— Хотя в договоре прямо не гарантируется сохранность основной суммы, на практике из-за своей природы денежные фонды крайне редко несут убытки по капиталу и обычно рассматриваются как эквивалент наличных денег.

Чжао Цяньцянь уточнила:

— То есть использовать денежный фонд вместо наличных — совершенно нормально?

Юнь Ло:

— Да.

— Тогда будем следовать духу времени и забудем про «двенадцать срочных вкладов», — пробормотала Чжао Цяньцянь, собираясь зачеркнуть запись в блокноте.

— Но у «двенадцати срочных вкладов» тоже есть свои преимущества, — неожиданно вмешалась Юнь Ло.

Чжао Цяньцянь:

— Например?

Юнь Ло:

— Некоторые люди не могут контролировать свои траты и склонны к импульсивным покупкам. Если деньги лежат в денежном фонде, их всё равно легко потратить. А вот срочные вклады редко кто решается снимать досрочно.

— Ведь при досрочном снятии проценты начисляются по ставке депозита до востребования.

— Чтобы не потерять доход, человек вынужден сдерживать себя и подавлять желание тратить.

— Теперь понятно, — сказала Чжао Цяньцянь, окончательно разобравшись.

Юнь Ло спросила:

— Есть ещё вопросы?

Чжао Цяньцянь заглянула в блокнот:

— Пока нет.

Юнь Ло:

— Выключай свет и ложись спать. Завтра рано вставать — продолжай придерживаться здорового режима.

— Есть! — послушно ответила Чжао Цяньцянь. Она забралась под одеяло и вскоре уже крепко спала.

**

С тех пор как она решила освоить финансовую грамотность, жизнь явно пошла на лад.

Мать после операции не спешила выписываться из больницы ради экономии, а спокойно проходила курс восстановления.

Каждый день после работы Чжао Цяньцянь сначала навещала маму, а потом дома читала литературу по финансам.

Поскольку она перестала выходить в город и ходить по магазинам, расходы заметно сократились. Кроме питания и проезда, других трат почти не было.

Больше всего её порадовало то, что косметика, платья и сумки постепенно находили покупателей, и на банковском счёте появилось целых десять тысяч юаней!

С одной стороны, она вздыхала:

— Сколько же денег я раньше зря потратила…

С другой — радовалась, что успела продать вещи вовремя и хоть немного компенсировала убытки.

Как только деньги поступили на счёт, Чжао Цяньцянь перевела наличные в денежный фонд. Теперь каждое утро она первой делом проверяла баланс счёта.

Увидев пару мао прибыли, она радовалась, как ребёнок, и теперь вставала намного бодрее!

Кроме того —

Во время обеденного перерыва Чжао Цяньцянь держала в левой руке булочку, а в правой — телефон, параллельно читая статьи.

Коллега удивилась:

— Ты что, не заказала еду?

Чжао Цяньцянь серьёзно ответила:

— Доставка слишком дорогая, а булочки выгоднее. Вчера вечером по дороге домой купила — «купи одну, получи вторую бесплатно», очень выгодно!

Коллега смотрела на неё так, будто видела впервые:

— Разве ты не та, кто раньше тратил деньги без счёта? Как ты можешь теперь говорить, что доставка дорогая, а булочки дешёвые, и переходить на них?

Чжао Цяньцянь вздохнула и процитировала новую для себя финансовую мудрость:

— Тогда я была молода и не знала, что все подарки судьбы уже давно имеют свою цену.

http://bllate.org/book/8508/781937